アメリカに住んでいるとまず直面するのが「クレジットスコア」です。
クレジットスコアは個々のクレジットヒストリーに基づいて返済能力がどのくらいあるのか数値化されているものです。
このクレジットスコアがないとアメリカでクレジットカードはおろか、ローンを組むことすらできません。
この記事ではクレジットスコアとは何なのか？確認する方法やクレジットスコアを上げるにはどうしたらいいのかを紹介しています。
クレジットスコアとは？クレジットヒストリーとの関係性は？
アメリカでは全ての支払い履歴をソーシャル・セキュリティ・ナンバー（日本でいうマイナンバーのようなもの）と連動させています。
クレジットカードを使って買い物をするときや、家賃を支払うとき、ローンを返済している時など支払い状況が記録されるのです。
この取引履歴をクレジットヒストリーと呼んでいます。
クレジットスコアはこの履歴（クレジットヒストリー）によってお金を借りる人にどの程度返済能力があるのか数値化したものです。
また、クレジットスコアには種類がFICOとVantageScore 3.0と２つあります。
FICOの方が歴史があり、知名度も高く、多くの金融機関などで採用されています。
VantageScore 3.0は2006年からFICOに対抗するためにExperian、TransUnion、Equifaxの３社が共同で採点方式を開発しました。
最近はVantageScoreの方の採点を利用する金融機関も増えているんですよ。
どちらのスコアも300〜850の点数が付きます。
どのラインが「優良」かというと、FICOの場合は800点以上、VantageScoreは750以上です。
それ以下は次のようにカテゴリー化されています。
優良: 800以上
良い: 740〜799
普通: 670〜739
やや悪い: 580〜669
悪い: 579以下
優良: 750以上
良い: 700〜749
普通: 650〜699
やや悪い: 600〜649
悪い: 599以下
民間の住宅ローンの目安ですが、最低でも620はないとローンを組むことが難しいです。
住宅ローンが組めないってことは、欲しいお家を見つけても現金一括払いでないと購入できないってことですよね…。
また、スコアが低いとローンなどの利率も高くなることもあります。
自動車を買った時に、ディーラーさんが気を利かせてクレジットヒストリーが付くように自動車ローンを組んでくれたのですが、そのときの利率が12％でした。
あとちょっとで返済できますが、持っていかれる額が大きいので一括で購入すれば良かったと後悔しています。
（しかもクレジットビューローがソーシャル・セキュリティ・ナンバーを入力ミスしたので、ヒストリーが紐づいていない…）
点数の付き方ですが、支払い期限を守って完済するとスコアが上がっていきます。
反対に滞納し続けてしまうとスコアが下がってしまいます。
下がる要因は他にもあって、家賃や医療費を滞納したり、養育費を入れるのが遅れてもスコアが下がる原因になるようです。
それともう一つ、スコアが下がる要因があります。
それがカードを作るときに審査に落ちるときです！
カードの審査落ちちゃったね〜
ドンマイだね〜
なんて悠長にしていられないんですよ…。
カードに落ちる受かるで自分のスコアがどの程度なのか分かりますが、そんなギャンブルみたいなことしたくないですよね？
次の章ではクレジットスコアの確認方法をご紹介しますね。
クレジットスコアの確認方法
クレジットスコアを確認する方法として、有料のものと無料でできるものがあります。
有料でクレジットスコアを確認する
有料でクレジットスコアを調べるにはこちらのFICOの公式ホームページを利用します。
Experian、TransUnion、Equifaxの三大ビューローのクレジットスコアを含むレポートを59.85ドルで購入することができます。
無料でクレジットスコアを確認する
無料でクレジットスコアを確認するには、Credit Karmaというサイトを利用します。
用意するものはソーシャル・セキュリティ・ナンバーです。
① 『See my score』をクリックしてメールアドレスとパスワードを入力する
② 名前、住所、誕生日、ソーシャル・セキュリティー・ナンバーの下四桁する
③ I understand that I am providing written instructions… のところにチェックを入れる
※ 三大ビューローのうちの２社、TransUnionとEquifaxからCredit Karmaが情報を取り寄せることに同意する旨の内容が書いてあります。
④ 本人確認のために３つの質問に答える
⑤ 本人確認ができたら、クレジットスコアが書かれた画面がでてきます
また、ネットバンクのCapital Oneで口座を持っていればクレジットスコアを無料で確認することができます。
① Capital One（https://www.capitalone.com/）のマイページへアクセスする。
② マイページのトップ下部に「Active Now」というリンクがあるのでクリックする
③ Home画面にクレジットスコアが表示されているので、確認する
Credit Karmaが無料の理由
ソーシャル・セキュリティ・ナンバーなどの個人情報を入力するので、変なサイトじゃないか心配ですよね。
クレジットレポートを作るのに60ドル近くかかるのに、無料でスコアを確認できるだなんて何か裏があるんじゃ…と。
私も職場の人に教えてもらったので詐欺のサイトではないと思ったのですが、何で無料なの！？と心配でしたが、ちゃんと理由があって安心しました。
Credit Karmaを通して申請した提携しているクレジットカード会社や、銀行でクレジットカードを発行すると紹介料がCredit Karmaに入るような仕組みになっていたんです。
参考：https://www.creditkarma.com/about
クレジットスコアを上げる方法
クレジットスコアを上げるには次のようなことの注意するといいですよ。
・クレジットカードを利用するときは限度額の30％以内にする
・クレジットカードは作りすぎないように注意する
（アメリカ人の平均カード保有枚数は3.1枚です。）
・最低でも次のカードを作るまで６ヶ月は空ける
・クレジットカード以外にも車のローンや住宅ローンなどローンの種類を増やす
（無理にローンを借りる必要はありませんよ！）
クレジットスコアについてのまとめ
クレジットスコアとは何なのか、というお話をさせていただきました。
日本だと年収がそこそこあればクレジットカードを簡単に作れるので、アメリカとの違いにすごく驚いたんですよ。
アメリカでは年収がそこそこあっても、クレジットヒストリーがなければクレジットスコアが低いのでカードが作りにくいんですから。
車とか、家とか大きな買い物をするときにクレジットスコアが低いとローンが組めない、利率が高くなる、巨額なデポジットを支払わないといけない、などとても不便な思いをすることもあるので、アメリカで暮していくのであればクレジットスコアの構築はとても重要です！
自分のクレジットスコアを調べたいときは無料で確認できるCredit Karmaを使うと便利です。
我が家もスコアを確認するときにCredit Karmaを使いました。
Capital Oneというネットバンクを使っていても調べられるので、口座をお持ちの方はぜひ調べてみてくださいね。
それとクレジットスコアを上げるために必要なこと５つ紹介させていただきました。
期日までに返済する、は当たり前のことですが、
・利用枠の30％以上は使わないようにする
・カードを作りすぎない
・新しくカードを作るときは最低でも半年は空ける
は日本にはない感覚なので気を付けないといけませんね！
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